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央廣網(wǎng)北京6月29日消息（記者 朱冠安）僅僅查詢(xún)貸款額度，就收到了放款？近日，消費者黃先生向央廣網(wǎng)啄木鳥(niǎo)消費者投訴平臺反映，6月16日，他登錄“宜享花”平臺查詢(xún)貸款可用額度，在輸入相關(guān)信息后，未簽署任何協(xié)議，數小時(shí)后便收到了一筆99900元的轉賬信息。隨后，黃先生發(fā)現這筆轉賬實(shí)為一項12期分期貸款，總利息達13458.41元，年化利率為23.99%。

“被貸款”后無(wú)法提前還款 貸款年利率達23.99%

“6月16日，我接到一通電話(huà)，對方稱(chēng)我有貸款優(yōu)惠額度，讓我下載宜享花App并注冊登錄�！秉S先生向記者描述道。接到電話(huà)后，他出于好奇想知道自己的貸款額度，便隨即下載了“宜享花”App，并按照操作指引填寫(xiě)了個(gè)人信息�！疤詈煤�，頁(yè)面顯示額度為99900元。隨后我關(guān)閉了App，期間既沒(méi)有簽署任何協(xié)議，也沒(méi)有點(diǎn)擊借款申請�！�

黃先生收到的貸款到賬短信提示截圖（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

據黃先生所述，當日22時(shí)左右，他收到一條短信，提示99900元已到賬，其銀行賬戶(hù)顯示款項由國民信托有限公司匯入�！笆盏竭@筆打款后，我十分疑惑，明明沒(méi)有申請借款，為何會(huì )直接放款給我？”黃先生隨即打開(kāi)宜享花App查看，發(fā)現他已與國民信托有限公司簽署了貸款合同。合同顯示，該筆貸款年利率為23.99%，且注明“該費率在貸款期限內不做調整，貸款采用單利計息方式”。

合同顯示貸款年利率為23.99%（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

合同顯示的貸款還款計劃（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

“我不可能去貸利率這么高的產(chǎn)品，而且我也沒(méi)有貸款需求。僅僅是查看了一下額度，就‘被貸款’了，這完全違背了我的個(gè)人意愿�！秉S先生向記者介紹道。6月17日，他聯(lián)系客服，嘗試申請撤銷(xiāo)該筆貸款，或者提前還款、一次性結清貸款。但客服表示，經(jīng)系統核實(shí)，該筆借款暫時(shí)不支持在首期辦理提前結清手續，建議他在第三個(gè)還款日之后再聯(lián)系客服協(xié)助辦理一次性提前結清事宜�！耙簿褪钦f(shuō)，我得先還三期貸款，之后才能去協(xié)商一次性還款。這樣一來(lái)，我會(huì )損失很多利息，這是我無(wú)法接受的�！�

客服表示不支持首期辦理提前結清手續（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

宜享花App運營(yíng)方回復：已撤銷(xiāo)投訴人本次貸款

6月19日，針對黃先生的投訴內容，記者向宜享花App運營(yíng)方宜信微佳科技發(fā)展（北京）有限公司進(jìn)行求證。6月20日，該公司向記者發(fā)送了《關(guān)于央廣網(wǎng)采訪(fǎng)問(wèn)題的回復函》�；貜秃�中提到：客戶(hù)在宜享花平臺申請借款，不存在“查詢(xún)額度即被放款”的情況，其申請借款的各環(huán)節均由客戶(hù)本人自主操作，并會(huì )為客戶(hù)提供簽署協(xié)議的強制展示環(huán)節，以便于向客戶(hù)的信息披露。

宜信微佳科技發(fā)展（北京）有限公司出具的回復函（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

針對黃先生疑似遭遇“被貸款”的情況，回復函中介紹，該客戶(hù)于6月16日按照正常流程成功申請借款。次日，客戶(hù)聯(lián)系宜享花客服申請退款，客服同意了該筆退款申請，并與客戶(hù)協(xié)商明確了退款方式。截至6月19日，客戶(hù)已完成全部本金的退回，且未產(chǎn)生任何其他費用。

記者在收到回復函后聯(lián)系黃先生，他稱(chēng)已于6月20日收到了扣劃全部本金的短信。

“被貸款”背后，“高炮”灰色產(chǎn)業(yè)鏈引關(guān)注

類(lèi)似黃先生這樣遭遇的消費者并非個(gè)例。來(lái)自安徽的楊女士向記者講述了她的“被貸款”經(jīng)歷。據楊女士所述，她在某短視頻平臺上看到一則廣告，廣告宣稱(chēng)“貸款利率低，點(diǎn)擊即可查看額度”。隨后，她根據廣告指引，輸入了身份證號、手機號碼、緊急聯(lián)系人信息以及銀行卡號碼等，并下載了宜享花App。

“登錄App后，我發(fā)現‘可用額度’一欄顯示‘放款中’，金額為8萬(wàn)元。這筆錢(qián)到賬后，我才意識到自己被強制放款了，而且利息很高。我十分肯定，我只是點(diǎn)擊獲取額度，結果卻變成了申請放款。在此過(guò)程中，宜享花App從未公開(kāi)向我展示借款的利息、還款期限等應當公開(kāi)的信息�！�

楊女士稱(chēng)，在被“強制放款”后，她踏上了維權之路�！拔蚁仁窃贏(yíng)pp里聯(lián)系人工客服，向客服表明自己不需要這筆貸款，并請求客服劃扣本金�！比欢�，楊女士與客服溝通的過(guò)程并不順利。最終，客服向她提供了一個(gè)賬號，要求她采用對公轉賬的方式將本金全部轉入該賬號。楊女士擔心再次陷入“套路”，最終選擇在某投訴平臺上進(jìn)行投訴。在投訴平臺的協(xié)助下，她成功劃扣了全部本金。

記者在“央廣網(wǎng)啄木鳥(niǎo)消費者投訴平臺”“消費�！钡韧对V平臺，以及貼吧、知乎等網(wǎng)絡(luò )平臺上搜索發(fā)現，有著(zhù)與黃先生、楊女士類(lèi)似經(jīng)歷的投訴者不在少數。而涉嫌“強制放貸”的，并非只有宜享花一家。

“您還有一筆現金未提現，今日申請最高可享150元免息券，快速VIP通道直達�！眮�(lái)自山東的卜先生向記者介紹，他在手機上收到這條廣告后，點(diǎn)擊鏈接下載了“悅分期”App，填寫(xiě)了相關(guān)資料，并且授權了通訊錄、通話(huà)記錄等權限�！安榭搭~度后，我的銀行卡里直接多了1800元，而且這筆錢(qián)是私人轉賬匯款。這時(shí)候再登錄App，顯示5天后我要還款3474元�！辈废壬�在網(wǎng)上發(fā)布自己的經(jīng)歷尋求幫助后，才得知自己疑似遭遇了“高炮”。

卜先生展示的還款頁(yè)面截圖（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

記者了解到，“高炮”產(chǎn)業(yè)鏈是以非法高利放貸為核心，借助技術(shù)手段并輔以暴力催收構建起來(lái)的灰色利益鏈條。其運作模式通常表現為提供短期、高息貸款，通過(guò)強制放款、“砍頭息”、暴力催收等違法手段牟取暴利，涉及多個(gè)環(huán)節的違法勾結。

“一般來(lái)說(shuō)，強制放貸者會(huì )選擇信用良好且名下貸款不多的人作為目標。這類(lèi)人往往有一定的貸款需求，但并非‘鐵了心不還’或‘不懼怕催收’的職業(yè)‘擼貸’群體。這也從側面反映出隱私信息存在泄露或被倒賣(mài)的現象�！币晃恢�情人士透露。強制放貸后，助貸平臺往往會(huì )設置提前還款障礙，例如不支持提前還款操作，或者干脆不提供提前還款的入口，以此賺取高額利息�！叭绻�到期借款人未能還款，通常會(huì )面臨暴力催收、‘爆通訊錄’等威脅。催收手段花樣繁多，比如進(jìn)行言語(yǔ)騷擾、聯(lián)系借款人的家人朋友、給借款人工作單位打電話(huà)，甚至冒充公檢法工作人員威脅借款人等。這些后果是一些借款人難以承受的�！�

貸款合同簽名為機打，網(wǎng)絡(luò )貸款流程漏洞亟待完善監管

“查詢(xún)額度和借款是兩個(gè)不同的環(huán)節。查詢(xún)額度通常是金融機構對用戶(hù)的信用狀況等進(jìn)行初步評估，該環(huán)節基于用戶(hù)主動(dòng)發(fā)起，且用戶(hù)擁有自主決定是否繼續進(jìn)行借款操作的權利。如果用戶(hù)在查詢(xún)額度后，助貸平臺便強制放款，這種行為涉嫌構成欺詐、強迫交易罪�！北本�澤亨律師事務(wù)所創(chuàng )始合伙人、副主任李紅枝介紹，如果查詢(xún)額度環(huán)節即強制綁定借款流程，則涉嫌剝奪用戶(hù)的知情權，侵害消費者的自主選擇權和公平交易權。

在黃先生向記者提供的“貸款合同”里，記者留意到，借款人簽名處顯示為機打簽名。楊女士以及其他有類(lèi)似遭遇的受訪(fǎng)者均表示，操作中根本沒(méi)有簽名環(huán)節，甚至從未見(jiàn)過(guò)電子合同，感覺(jué)自己“被簽署”了貸款合同。

借款人簽名處顯示為機打簽名（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪(fǎng)者供圖）

“機打簽名”是否能反映借款人的真實(shí)交易意愿？根據《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規的規定，互聯(lián)網(wǎng)貸款電子合同應具備可靠的電子簽名，以此保證合同的真實(shí)性和完整性。同時(shí)，借款人應在貸款申請流程中經(jīng)歷強制閱讀貸款合同的環(huán)節，且應設置合理的閱讀時(shí)間限制。合同簽署過(guò)程要確保借貸雙方意思表示真實(shí)，不存在欺詐、脅迫等不正當手段。

李紅枝介紹，依據《中華人民共和國電子簽名法》，有效的電子簽名需滿(mǎn)足“簽名人專(zhuān)有”“簽署過(guò)程可控”“內容不可篡改”等條件。機打的印刷體簽名，若非本人控制則無(wú)效。在合同簽署過(guò)程中，若不存在電子簽名流程，除非有其他證據予以佐證，否則該合同不成立�！笆謱�(xiě)簽名與機打簽名都只是電子簽名的一種表現形式。判斷其是否體現真實(shí)意愿，需要綜合考量簽署過(guò)程是否為借款人的自主行為，以及簽名是否可靠等因素。部分助貸平臺跳過(guò)人臉識別、數字證書(shū)等可靠的驗證環(huán)節，僅憑借手機號或姓名就‘簽署’合同，存在身份認證環(huán)節缺失的問(wèn)題，無(wú)法證明是用戶(hù)主動(dòng)簽約�！�

“目前，監管機構對電子合同簽名標準尚未細化，助貸平臺可能利用這一漏洞自動(dòng)生成合同�！北本┦袔浐吐蓭熓聞�(wù)所律師沈騰建議，應細化電子簽名相關(guān)監管細則，明確身份認證等方面的具體技術(shù)標準和操作流程。要建立健全維權機制，搭建電子簽平臺與法院的數據互通機制，推行“舉證責任倒置”制度。此外，還需加強消費者教育，普及金融知識和法律常識。

李紅枝認為，“查詢(xún)額度即下款”模式本質(zhì)上是在利用流程漏洞強迫用戶(hù)接受高息貸款，該模式下合同的效力、利率的合規性以及簽名的真實(shí)性均存在重大缺陷。在監管層面，需從電子合同技術(shù)標準、綜合息費披露、第三方合作責任等方面著(zhù)手堵塞漏洞，防止借貸流程因過(guò)度“簡(jiǎn)化”而異化為侵權工具。具體而言，可在國家層面由監管部門(mén)制定詳細且統一的強制性技術(shù)標準，明確規定平臺在身份認證、簽名制作、數據存儲和驗證等環(huán)節必須采用的技術(shù)手段和安全級別，確保身份認證的準確性與安全性。此外，還可建立全國統一的電子簽名認證平臺，對網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的電子簽名進(jìn)行集中認證與管理，從而提升電子簽名的公信力。

招聯(lián)首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，金融管理部門(mén)與地方政府應加強同公安、法院等單位的合作，集中開(kāi)展專(zhuān)項整治行動(dòng)，打出治理“組合拳”。對于存在誘騙詐騙、違規放貸、非法催收等行為的，司法機關(guān)應及時(shí)介入，依法追究相關(guān)法律責任，形成對非法借貸平臺及借貸行為的高壓態(tài)勢，切實(shí)保護公眾權益，維護社會(huì )穩定。

他同時(shí)提醒，金融消費者申請貸款時(shí)，應直接前往正規金融機構辦理，或者通過(guò)金融機構的線(xiàn)上渠道，如手機銀行App、官方網(wǎng)站等辦理。切勿通過(guò)非法借貸平臺或其他不正規渠道隨意申請貸款，切勿將個(gè)人信息資料提供給不正規的借貸平臺（App）或貸款中介機構。