央廣網(wǎng)恩施7月3日消息（記者鄧子依）近日，湖北省恩施州咸豐縣遭遇極端暴雨天氣，縣城部分區域積水嚴重，不少車(chē)輛被淹受損。面對突如其來(lái)的損失，車(chē)主們最關(guān)切的核心問(wèn)題在于：車(chē)輛泡水后，保險如何理賠？流程怎樣走？又有哪些關(guān)鍵點(diǎn)需注意？記者就此采訪(fǎng)國家金融監督管理總局恩施監管分局相關(guān)負責人，梳理出淹水車(chē)保險理賠的關(guān)鍵流程與注意事項。

一、車(chē)輛涉水受損保險怎么理賠？理賠標準是什么？如何來(lái)定損？

如何理賠：只要投保了車(chē)損險，車(chē)輛涉水受損后及時(shí)向保險公司報案，暴雨、洪水導致的車(chē)輛泡水均可理賠。

理賠標準：出險車(chē)輛投保了車(chē)損險，非人為故意涉水行駛造成的車(chē)輛損失，車(chē)輛涉水行駛過(guò)程中熄火后未二次啟動(dòng)情況下或符合商業(yè)險條款均可賠付。

如何定損：保險公司會(huì )安排專(zhuān)業(yè)定損員對車(chē)輛受損情況進(jìn)行評估，結合行業(yè)規范（如《水淹車(chē)等級評估規范》），根據車(chē)輛價(jià)值、水淹高度、水淹時(shí)間和水質(zhì)等判定，對外觀(guān)、內飾、機械部件、電子元件等車(chē)輛部位進(jìn)行定損。

二、車(chē)輛被淹受損后如何申請理賠，具體有哪些流程？

（一）報案：車(chē)輛被淹后，應盡快向保險公司報案（通常在48小時(shí)內），說(shuō)明情況、地點(diǎn)等信息，條件允許的情況下拍攝涉水現場(chǎng)照片、視頻（水位線(xiàn)、車(chē)牌、車(chē)輛狀態(tài)等），便于保留證據。

（二）現場(chǎng)查勘：保險公司安排查勘人員到現場(chǎng)進(jìn)行查勘，拍照取證核實(shí)車(chē)輛所處環(huán)境以及車(chē)輛受損情況，并協(xié)助客戶(hù)完成施救。

（三）定損與維修：車(chē)輛送至保險公司推薦的維修單位（或車(chē)主選擇的具有二類(lèi)以上資質(zhì)的修理廠(chǎng)）進(jìn)行定損。定損員、修理廠(chǎng)、車(chē)主共同確認損失項目和維修方案。車(chē)主可選擇保險公司推薦的維修廠(chǎng)或自己選擇有資質(zhì)的維修廠(chǎng)進(jìn)行維修。

（四）理賠：消費者配合保險公司提交理賠資料，審核材料無(wú)誤后，進(jìn)行理賠支付，即可結案。

三、消費者需要準備哪些必要材料？

（一）車(chē)主身份證明：車(chē)主身份證（個(gè)人）/營(yíng)業(yè)執照、法人身份證（單位）復印件、銀行卡。

（二）車(chē)輛證明：行駛證（正副本）、駕駛證（正副本）。

（三）新車(chē)未上牌：需提供車(chē)輛合格證、購車(chē)發(fā)票、臨時(shí)牌照（需在有效期內且與車(chē)輛信息一致）。

（四）保險證明：有效期內紙質(zhì)保單或電子保單。

（五）損失證明文件：維修發(fā)票、拖車(chē)費發(fā)票、車(chē)輛登記證（涉及推定全損時(shí)需提供）。

（六）現場(chǎng)證據：車(chē)輛泡水照片（需拍攝水位線(xiàn)、車(chē)牌及周邊參照物）、公安機關(guān)證明（涉及車(chē)輛被沖走無(wú)法找到）。

四、正常情況下，洪災過(guò)后，多久報案有效?遭遇洪災后多久完成賠付?

報案有效期：車(chē)輛涉水后需立即聯(lián)系保險公司報案，并清晰說(shuō)明事故時(shí)間、地點(diǎn)、水淹高度等信息，一般為48小時(shí)內。

賠付時(shí)間：在材料齊全、損失確定且無(wú)爭議的情況下，一般10日完成賠付；若涉及推定全損或復雜定損，可能延長(cháng)至10個(gè)工作日以上。

五、消費者遇到一些特殊情況怎么處理?

如果車(chē)輛被洪水沖走，完全找不到車(chē)輛，車(chē)主應48小時(shí)內向保險公司報案，同步向公安機關(guān)報案并開(kāi)具車(chē)輛滅失證明，保險公司按“推定全損”處理，根據車(chē)輛年限及殘值核算賠償，若車(chē)輛后續被找回，需要重新定損并調整理賠方案。

若車(chē)輛在未上牌期間被水淹受損，只要已投保了車(chē)損險（即使臨時(shí)牌照未辦理），保險公司仍需按條款理賠，若未投保車(chē)損險，損失需車(chē)主自行承擔。

六、車(chē)輛在異地被淹受損后，如何申請理賠?

目前大多數保險公司均開(kāi)通了全國通賠，車(chē)主在報案后可以在當地保險公司辦理理賠手續，后續理賠流程與當地車(chē)輛一致。

七、新能源汽車(chē)在理賠上與燃油車(chē)有什么不同?

新能源車(chē)與燃油車(chē)水淹理賠的核心差異在于動(dòng)力系統保障范圍不同：新能源車(chē)主要針對三電系統（電池、電機、電控），燃油車(chē)則側重發(fā)動(dòng)機及電子元件理賠。

區別：新能源車(chē)電池全損判定更復雜，需專(zhuān)業(yè)設備檢測內部電解液污染程度，燃油車(chē)按水位線(xiàn)分級（座椅/儀表盤(pán)高度）即可初步判斷損失等級。

八、消費者需注意哪些事項，可避免出現無(wú)法理賠的情況?

（一）車(chē)輛被淹后不要擅自啟動(dòng)車(chē)輛，避免二次啟動(dòng)導致發(fā)動(dòng)機損壞，二次啟動(dòng)導致發(fā)動(dòng)機損壞一般不在車(chē)損險理賠范圍內。

（二）在水中強行駕駛導致車(chē)輛損壞，若駕駛行為被認定為故意或重大過(guò)失導致?lián)p失擴大，超出正常涉水行駛范疇，保險公司可能對由此擴大的損失（尤其是發(fā)動(dòng)機進(jìn)水損壞）進(jìn)行責任認定，進(jìn)行部分或全部拒賠。

（三）車(chē)輛涉水受損，消費者要及時(shí)報案，并保留相關(guān)證據。