本報記者 楊笑寒

近日，《證券日報》記者從業(yè)內獲悉，國家金融監督管理總局近期向各財產(chǎn)保險公司、各保險中介機構等下發(fā)《關(guān)于加強非車(chē)險監管有關(guān)事項的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），督促財險公司嚴格執行經(jīng)備案的保險條款和保險費率（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報行合一”），有效管控應收保費風(fēng)險，推進(jìn)財險行業(yè)降本增效，提升內源性資本積累能力，更好服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟。

受訪(fǎng)專(zhuān)家表示，征求意見(jiàn)稿引導財險公司重視業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少對保費規模的過(guò)度追求，有助于規范市場(chǎng)競爭秩序，提升行業(yè)整體質(zhì)量效益。

向以?xún)r(jià)值和效益為中心轉變

根據征求意見(jiàn)稿，其所稱(chēng)非車(chē)險是指財險公司經(jīng)營(yíng)的除車(chē)險、農險、出口信用險、短期健康險和意外險之外所有保險業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，家財險、企財險、責任險等非車(chē)險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中，惡性競爭、變相返利或降費等行業(yè)亂象也隨之出現。

對此，征求意見(jiàn)稿提出，財險公司對非車(chē)險業(yè)務(wù)的規劃應充分考慮自身發(fā)展基礎和市場(chǎng)承載能力，不得盲目拼規模、搶份額，要加快由追求速度和規模向以?xún)r(jià)值和效益為中心轉變。

同時(shí)，征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步推進(jìn)了財險公司非車(chē)險業(yè)務(wù)“報行合一”的實(shí)施。根據征求意見(jiàn)稿，財險公司應遵循合理、公平、充足原則厘定費率，合理設置附加費率，不得在費率結構中設置與所提供服務(wù)不相符的高額費用水平；應嚴格執行經(jīng)備案的保險條款和保險費率；應建立費率定期回溯和動(dòng)態(tài)調整機制。

早在2018年，車(chē)險業(yè)務(wù)便開(kāi)始推動(dòng)落實(shí)“報行合一”；2023年，監管推進(jìn)人身險行業(yè)落實(shí)“報行合一”。此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿則引導非車(chē)險業(yè)務(wù)“報行合一”，進(jìn)一步推動(dòng)全行業(yè)實(shí)現“報行合一”。

對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對《證券日報》記者表示，征求意見(jiàn)稿要求財險公司嚴格執行備案的條款和費率，禁止通過(guò)各種名義套取費用，有助于規范市場(chǎng)競爭秩序，避免不正當競爭行為，營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境；同時(shí)，征求意見(jiàn)稿引導財險公司重視業(yè)務(wù)質(zhì)量，減少對保費規模的過(guò)度追求，提高合規經(jīng)營(yíng)和消費者滿(mǎn)意度的考核權重，有助于提升行業(yè)整體質(zhì)量效益。

加強保費分期管理

針對非車(chē)險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售過(guò)程中虛增保費、“空轉保單”等行業(yè)亂象，征求意見(jiàn)稿也進(jìn)行了規范。

根據征求意見(jiàn)稿，財險公司應履行對保險中介機構的管理責任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機構從事保險銷(xiāo)售活動(dòng)。同時(shí)，財險公司應嚴肅財會(huì )紀律，據實(shí)列支各項經(jīng)營(yíng)管理費用。

在應收保費方面，征求意見(jiàn)稿規定，財險公司應在收取全額保費或首期保費后向客戶(hù)出具保單和開(kāi)具保費發(fā)票（即“見(jiàn)費出單”）。財險公司應升級完善信息系統，加強保費分期管理，規范首期支付比例、分期期數和保費繳納時(shí)限。

具體來(lái)看，一是首期保費支付金額原則上不低于總保費的25%；二是保險期限為1年之內的分期期數不超過(guò)4期，保險期限超過(guò)1年的，保險期限每增加1年分期期數可在4期基礎上再增加1期，每次分期間隔不超過(guò)6個(gè)月；三是最后一期保費繳納時(shí)間不晚于保險責任終止日前30個(gè)自然日。財險公司按照經(jīng)備案的條款、費率中載明的方式收取保費的（如月繳等），不受本條款約束。

中關(guān)村長(cháng)策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰略研究院健康養老研究中心主任龍格告訴《證券日報》記者，征求意見(jiàn)稿對首期保費、分期期數等設定剛性約束，主要基于三點(diǎn)考量：一是減少應收保費風(fēng)險。首期保費支付門(mén)檻可以減少“空轉保單”和財政補貼騙保行為，避免虛增保費；同時(shí)，保費分期管理可防止長(cháng)期拖欠，改善現金流穩定性。二是規范市場(chǎng)競爭。避免險企通過(guò)“低首付”“長(cháng)分期”變相降低費率，擾亂市場(chǎng)秩序。三是保護消費者權益。防止因保費未實(shí)收導致的理賠糾紛，保障保單效力，并通過(guò)“見(jiàn)費出單”規定減少洗錢(qián)風(fēng)險等。

龍格表示：“財險公司非車(chē)險業(yè)務(wù)‘報行合一’是行業(yè)從粗放擴張轉向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵轉折點(diǎn)。短期內，財險公司在非車(chē)險業(yè)務(wù)市場(chǎng)需平衡合規成本與業(yè)務(wù)轉型，長(cháng)期則需通過(guò)創(chuàng )新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)重塑競爭力�！�

展望未來(lái)，對于財險公司如何進(jìn)一步發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，王國軍表示，一是產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)針對性強、差異化的非車(chē)險產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求；二是優(yōu)化服務(wù)流程，提高理賠效率；三是加強風(fēng)險評估和管理，優(yōu)化定價(jià)模型；四是拓展線(xiàn)上渠道，加強與金融機構合作，擴大客戶(hù)群體；五是加強客戶(hù)關(guān)系管理，建立客戶(hù)信息數據庫，深入了解客戶(hù)需求，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠度。